[专题会场九]主持人：新华社上海分社社长陈良杰 发言实录
来源:东方网 选稿:实习生李佳敏
新华社上海分社社长陈良杰（点击查看东方网独家组图）
[主持人陈良杰]：各位嘉宾，各位来宾，各位朋友，大家上午好。非常欢迎大家来到陆家嘴论坛专题九，我是新华社上海分设社长陈良杰。非常荣幸主持今天的讨论。下面我想简单的介绍一下今天的论题，就是扩大内需新动力，探索消费金融发展模式。大家知道，我们国家经济长期以来主要是依靠投资拉动和出口两架马车。经济的发展投资拉动是不可持续的，出口暂时又遇到了困难。在这个经济转型的关键时候，扩大内需成了转型的关键的要素。今天我们有幸请到了五位嘉宾，就这个问题我们展开讨论。下面我先介绍一下出席的嘉宾。
[主持人陈良杰]：这是李建华主任，李主任是中国银监会的非银部主任，2003年在任非银部副主任的时候主持信托工作，信托监管工作，在深圳曾经工作了八年，在陕西工作了五年，在中央机关和地方都工作过，应该说是我们消费金融方面的权威，今天大家多听他的意见。
[主持人陈良杰]：第二位是许罗德总裁，大家欢迎。许总是中国银联的总裁，许总在中国人民银行任支付司司长的时候，全力推广非现金支付工具。到了中国银联以后，着力打造银行卡，特别是现在又是着手在加快推广银联国际卡。一会我们听一下许总的高见。
[主持人陈良杰]：这一位是迈克尔.史国奇先生，我很感动，说一个小花絮，前几天踢球的时候脚受伤了，今天还是坚持来到我们会场支持我们的工作，再次大家表示感谢。迈克尔先生到中国来有7年的时间了，他是捷信消费金融有限公司的副董事长兼总经理。一直致力于在中国开展消费金融工作，他对欧洲市场和中国市场都有比较深的了解，一会可以请他谈谈谈他的体会。
[主持人陈良杰]：我们这位是范永进董事长，范永进董事长2002年就开始就任上海市金融办的副主任，在资产重组、投融资领域有丰富的管理经验，在政府部门工作过，现在在企业担当领导人，他的体会跟政府官员不一样，跟企业家也不一样。我们听一下他的想法。
[主持人陈良杰]：最后一位是中央财经大学的郭田勇教授，郭教授曾经在人民银行二级行工作过，从事金融事务工作，后来到人民大学读硕士，再到人民银行的研究生部，也就是著名的五道口读博士，他在中国银行业的改革创新方面有比较深的研究。等一会我们听一听郭教授在对这个消费金融方面有哪些新的想法。
[主持人陈良杰]：下面就进入到嘉宾阐述的环节，我们首先请李建华主任谈一下他的想法。大家欢迎。
[主持人陈良杰]：刚才李主任主要是从消费金融的广义和狭义两个方面介绍了一下消费金融，广义的汽车金融也是消费金融，银行卡也是。但是细分呢，它消费金融又有它自己独特的特点，但是整个的我的理解，李主任讲话的闪光点是现在的办法，这个办法是什么样的，大家到时候拭目以待，非常重要。接下来我们许总给大家介绍一下，大家欢迎。
[主持人陈良杰]：许总从三个方面阐述了他的观点，我的理解，许总最看中的就是第三点，就是整个消费金融的机遇无限，空间巨大。不知道我理解对不对。下面我们有请迈克尔先生，他到中国市场7年的时间，他的感触一定也是很深的。有请。
[主持人陈良杰]：谢谢迈克尔先生，迈克尔先生我理解他讲了两个大的方面，一个就是信息要简单透明，强调透明度，第二个是强调竞争，只有竞争才能够保证品质，也只有竞争才能够营造更好的消费环境。特别是他对比了一下欧洲消费金融市场和我们市场的不同，讲到了欧洲的零售产品消费金融占的比例已经达到了40%，所以我们后面的空间还是很大的，有很多的工作可以做。下面我们有请范董事长，范董事长是去年6月份从政府到企业工作，有请。
[主持人陈良杰]：我们谢谢范董事长，范董事长谈了四个空间巨大，要做好四个方面的工作，特别是要讲到了配套环境建设。下面我们有请郭教授，郭教授是中央财经大学金融学院的教授，他是从学者的角度谈一下您的看法。
[主持人陈良杰]：谢谢郭教授，您提到捷信发展过程当中有一些小事，这个小事我想能不能请迈克尔先生谈谈，因为很难得有这样的机会，给大家谈谈你的看法。谢谢。
[迈克尔-史国奇]：我们捷信是一个16年的公司，我们是始创于捷克，当时消费金融刚刚起步，也没有更多的玩家在这里做，我们这16年来一直是非常积极的做扩张，也是积极的进入新兴市场，因为我们这个公司有两点比较特殊，第一点我们知道怎么样管理风险，我们也愿意去冒这些风险。另外我们也是做生意是一种比较诚信比较负责的态度，这是我们的两个特点，也是我们制胜的法宝。
[迈克尔-史国奇]：当我们来到的时候，并不是说我们要把以前的一些做法和流程直接拷贝过来，我们就必须要完全在中国新建一整套的商业流程，针对本地的客户本地的市场，基于我们的经验来做我们的商业模式和商业流程。我觉得很多外国公司总是把自己的一些原有的经验带到中国来做业务，这是行不通的，人的行为心理是非常重要的，基于这个来开发一些新的流程，这个是很重要的。
[迈克尔-史国奇]：中国的市场我觉得和我们在以前的一些其他市场上发生的情况是比较类似的，我们也关注到中国的发展比其他很多国家很多市场发展快很多，可能在中国达到以前一些其他国家花两三年做的事情在中国只需要一年。我们也在尝试和一些零售商做一些合作，他们就是和我们也是讨论怎么样合作。我们刚刚进入这些市场的时候比如找一些摩托车的零售商说我们一起合作吧，大家都觉得不错，但是没有人站出来。现在中国这里很多的摩托车的零售商会找到我们说我们一起合作吧，所以中国本地的市场是发展的非常快的。
[主持人陈良杰]：谢谢迈克尔先生，到中国来针对中国市场设计适合于中国市场的流程，这个针对性很强。刚才几位嘉宾实际上都讲到了现在外部环境改进的空间很大，有很多配套环境需要建设。这方面我们还有哪些东西需要做的呢，哪些是比较急的呢，下面请两位嘉宾谈谈自己的看法。我想有请李主任谈谈。
[李建华]：刚才几位嘉宾说的非常好，因为消费金融是一个新生事物是对的，但是全世界的模式也比较成熟，并不复杂，第一呢，消费金融不是说存款，它主要是在刚才郭教授讲的比较好，资金来源，对，资金来源非常重要，资金来源通行的做法国际上就是发债，然后银行间的借款，主要还是通过这种融资，因为国外的市场比较发达，它是不吸收存款的。这样的公司为什么发展呢，风险可控也是有的。它比如有一个大的公司做金融，但是母公司不直接它提供融资，比如市场利率是6%你拿钱，你7、8%放。而没有说，你是我的子公司我就给你便宜，没有这样的。
[李建华]：第二说到我们的区域和分支机构，实际上消费金融不是我们一般意义理解的设那么多的分支机构，它是一个营销商的网络概念。比如说因为汽车金融大家都知道，全中国搞了很长时间了，比如4S店，实际上通过后台是在汽车金融的总公司，但是4S店是它整个营销的网络，那个地方不处理业务，它是到总部处理。但是4S店就是做销售，往往消费金融跟大宗的东西不一样，不像我们的单纯的银行一样我建立一个分支机构，然后一大堆人，人吃马喂花很多钱，这样的成本更高，所以它有分算的和网络的。刚才郭教授提出一个非常好的问题，它可能违约率提高，因为它首先是低收入阶层，低收入阶层的话可能会违约率提高。
[李建华]：但是往往这个时候就有一个大数法则，就是计算我的成本和费用。比如现在一些通行的做法就是你来消费我来提供，你诚信系统很好的话我给你低的利息，如果你诚信系统不好的话我给你高个利息。所以很多时候评分积分卡大家都知道，你结婚加一分，没结婚的减一分，因为你没有结婚，你四处激情澎湃，有结婚了你可能会稳定，有小孩的加一分，因为你更稳定，因为你热爱和平了，不希望战争这是肯定的。然后说你有固定职业了收入高加一分，稍微经常换工作的人，说你老不固定是不是变零或是减一分，然后看出什么样的群体，这种人怎么贷利息怎么付有比较细节了。
[李建华]：为什么现在说银行有一些低成本不愿意做的，银行做一笔一个亿的结果和100万的业务一样，都这套程序，但是这个效益差别很大。专门做的这个千家万户，千千万万的中小投资者的话你就费很多的工夫，包括体的审视也不一样，大企业的话一下子收利息就回来了，而这个比较复杂。这个事情我觉得像刚才大家讲的，随着竞争的加强，随着大家业务不断的开展，不同模式的碰撞，因为捷信毕竟是在它的国家做的，但是全世界也有比它做的更强更好的一些模式，这样大家一起来，还有一些中国的模式。比如最简单的例子，刚才大家说范主任说小贷公司，小贷公司结婚的时候来收红包，这就是中国特色，在国外就不可能。包括我们做农村金融，说农村农民是最愿意还钱的。
[李建华]：中国的消费者，特别是中国的个人是信誉非常好的，因为大家就是你们所有在座的人你们每个人欠钱的时候你们每个人都会很着急说我赶快还钱，好像这个意思是很强烈的，老百姓一样，老百姓家里如果不是出现什么灾害什么的话很他愿意还钱的。出去说你家里信誉好，能还钱，找媳妇都好找。我们国家的信用体系不是没有，是有的，真正逃跑的你们比我都清楚。这就是一个信用体系，信用体系会说征信体系等等这些东西，我刚才讲了征信体系、社会保障、分配制度，展开讲的话就多了。我是不是说这么多。
[主持人陈良杰]：谢谢，李主任从资金、营销、信用体系这几个方面谈了他自己的观点。刚才我注意到按照范董事长几次讲到外部环境这个问题，您看看外部环境还有哪些问题？
[范永进]：刚才李主任讲了，我再补充一下。因为在我们上海它和其他城市其他地方的发展不太一样，我感觉到中国很多地方差异比较大。就上海来说我感觉它本身企业外资企业、国有企业还有我们讲的民营企业，这是三大类，里面还可以细分，大的、小的、好的、差的，长的、短的等等，实际上它的需求还是不一样的。
[范永进]：我这里还是举那个例子，上海的小额贷款公司。我们中心城区也有镇的，而且搞了以后因为对它这个地区，就是它服务的所在的区是有限制的，它不能跑出来的，另外对它的金额也是有限制的，而且它当地的都是讲的不好的就是地头蛇一样，讲的好的就是当地最好的企业，它信誉和转型的要求都非常高。所以我们搞了以后感觉到上海也有需求，就一下子弄起来了，然后讲外部环境的问题，它在当地没有问题，如果走出去可能一个是不鼓励，一个也有限制。
[范永进]：另外一个小贷公司就是税收上也应该有一个支持，税收，比如说它是按照工商企业来收的，这个负担就很重。第二个就是资金来源的问题，它不能进入银行间的拆借市场，好在国开行是以大局为重，先做开发商，国开行自己面对这样的小散户也不行，现在给小贷搞一搞。
[范永进]：还有很重要的，就是给辛辛苦苦努力的人给他们一些甜头和光明。今天上午尚主席也说了就是自担风险的小银行，因为在美国有社区银行，在国外也不一定跑的很远，香港也是这样的，先搞小的，好的给你五星级，慢慢的上来。
[主持人陈良杰]：谢谢范董事长，发展小微金融有哪些需要突破的范董事长从他切身的体会发表了自己的感受，特别是上海的经验和做法在全国还是有它的特殊的意义的。这里我请教咱们郭教授一个问题，上海国际金融中心启动办法已经有四年了，有一篇文章讲，创新出来的金融产品和服务只有与金融消费者的认知水平，接受程度，风险承受能力相匹配才可以得到广泛的认可，但是中国人都有量入为出的思想观念，我们金融公司从哪些方面创新，真正推动我们消费机构和产业结构的升级？
[郭田勇]：这确实是一个宏观的问题，感觉这个意思是东方人种和西方人种有关系吗，中国人量入为出，我一直在想是人种的关系还是社会经济各种制度的关系，这个其实还是可以作为一个学术的问题来分析。可能我觉得还是跟社会经济制度的关系更大一些，我们量入为出跟我们各方面的社会保障，公民的福利，就是大家这种后顾之忧比较多，可能跟这方面我们的制度不健全关系更大。
[郭田勇]：我们量入为出跟我们各方面的社会保障，公民的福利，就是大家这种后顾之忧比较多，可能跟这方面我们的制度不健全关系更大。所以说，我们想金融部门在开发金融产品的时候的确既要与客户现有的这种条件和客户的水平相适应，当然也要发挥一些反作用力来引导客户的消费方式，思维模式的升级，做好这个平衡是很重要的。我们到美国就很羡慕，如果你从宏观思考一个问题，中国政府一讲经济指标，首先提的就是GDP，而美国政府你看，美国西方国家他最看中的指标是什么，就是就业率。你没有听过美国说公布政策说我们今年GDG达到多少，从来没有看到过，它就是就业率失业率这个指标他们非常关注。
[郭田勇]：美国和西方国家为什么这样，美国的年轻人我们就一样，他们每个月就是先玩，晚上泡吧啊派对，吃喝玩，花钱就用信用卡，等工资一到之后就还信用卡，工资很大一部分是还信用卡，就是依靠这种信用支撑维持起他高额消费的模式。刚才许总的数据也谈到这个问题，它信用消费量非常大。所以政府必然对就业率非常重视，因为一旦失业了就完了，这条生活链条断了，每天只能吃麦当劳了，不能到处聚会了，因为你没有收入了，所以这种链条就断了。
[郭田勇]：反过来讲，我也希望我们国内，我们国内的这个金融部门在一些消费金融模式上我们要进行一些反思，之后进行一些创新。我们再说到这个信用卡，我前面也谈到一个观点，信用卡也是消费金融的一个重要的组成部分，但是我一直前面在说，中国信用卡我们最大的问题就是信用卡缺乏这种信用内涵，信用内涵缺失，什么叫信用内涵缺失呢我们国内在办信用卡的时候，为什么办信用卡，我也我的学生，都是为了获得积分，为了银行给的礼品办的。办了之后，一刷卡，刷完之后就是在免息之前把钱还了，那你这样的话你想，银行如果大家都在免息钱把钱还掉，银行信用卡靠什么挣到钱，这个利息收入就很难到手。
[郭田勇]：就只能到商家拿那个佣金，只能依靠这个挣钱。结果还使得人家实体经济的经营成本不就被抬高了嘛。所以我想这里面其实是有一些这种恶性循环的，所以我有时候曾经提一个极端的建议，我说如果我们把信用卡的免息日期全部去掉，我们没有了，刷卡第二天开始收息，银行就担心客户数量会大量流失，可能会有这个问题。但是我的意思，我们要通过信用卡达到像美国和西方国家信用卡一样，刷卡背后体现的是一种信用，这一块非常值得我们反思，我们怎么样通过我们金融部门，特别是各家银行包括咱们银联共同合作，比如说再把我们信用卡促进消费信用上真正再推上一个台阶，这个我觉得都是值得思考的。我就说这些，谢谢。
[主持人陈良杰]：谢谢郭教授，消费金融信用是基础，这个非常重要。最后一个问题有请许总，因为我注意到，许总谈到国内消费金融的发展需要督促并举，有请许总。
[许罗德]：谢谢，郭教授说的这个信用卡说的很好。我们的举措呢，第一就是大量的发展信用卡，为什么大力发展呢，我们国家我给大家报一个数，我们国家信用卡的透支余额，就是商业银行给发的授信额度3月份是3万7千亿，就是给的额度，商业银行给持卡人的额度给了3万7千亿。用了多少呢，用了1万3千5百亿，这里比例是1/3的样子。商业银行给你的额度很多，我们用又用的很少，就是刚才郭教授说的，我并不真正解决我的需要，有可能是为的一个积分或是某一个增值服务为了去做一个贵宾室，或是为了享受一个尊贵的服务这方面。所以真正意义来讲，大家把信用卡的功能把它充分发挥好。银行在推信用卡业务方面，现在是做了很多的努力，包括加大信用卡的授信额度，推出很多信用卡的产品，包括提供很多信用卡增值服务，我觉得这个空间还可以做很多的文章。这个展开讲东西很多，但是信用卡是一个非常好的方面。
[许罗德]：我希望监管部门对信用卡的容忍度高一些，因为听说信用卡的坏帐率到2%就不得了了，因为它没有抵押的，所以你的容忍度也要高一点，这个认识不一样。所以这方面我们对它的容忍度高一点，这是第一个，因为我是做信用卡的，所以第一个措施还是发展信用卡，也许有很大的前景。有郭教授这样的人做这么深入的研究来推动，我想这个非常好。
[许罗德]：第二个是什么呢，我觉得刚才我们谈到这几个发展的机构的关系问题，我觉得在国外有几类机构，就是银行、小额金融消费公司，还有其他的公司，大概这个比例据他们的研究报告都是1/3，银行1/3、小额消费信贷公司1/3，其他的汽车公司其他的公司是1/3是这样的比例，包括房贷公司。但是我们国家不太一样，我们国家因为商业银行的服务占到我们金融服务的绝大部分，所以我们的商业银行要发挥主导作用，不管是车贷、房贷和消费贷款方面，包括信用卡方面都是银行提供的，所以银行在这方面应该把消费信贷作为它非常主要的业务。
[许罗德]：我们的监管部门也要给政策，就是它的利率要灵活性，因为消费信贷很多其他的消费信贷除了房贷和车带有抵押之外其他的没有抵押，在这个之前，利率应该有所浮动。我觉得克服这个风险程度高，然后利率就高一点，如果风险程度低就利率低一点。所以利率方面应该有所政策，同时我们其他的机构加快发展。特别像小额消费信贷公司，通过这么多年的发展，大家看的是非常清楚的，值得做的，是有市场的，特别我们李主任他们也有这样的考虑，这是机构的措施。
[许罗德]：还有一个是我们还应该设计很多这样的服务或是产品。实际上我们做的不够细比如说我们人的生命周期，小学、初中、高中、到他结婚生孩子，到老进敬老院是一个周期的，这个周期的需求是完全不一样的。我们的这种提供消费服务的银行也好，信贷公司也好，完全根据这个生命周期来设计，不同的人不同的周期有不同的需要，我们可以设计不同的产品。这些产品的话能够我们中国13亿人，我处于这个阶段的有几亿人，那个阶段的有几亿人，现在结婚的是多少人呢，这是很大的量，留学的人是多少呢，也是很大的量，我们可以完全推出不同的产品。
[许罗德]：这些产品的话能够我们中国13亿人，我处于这个阶段的有几亿人，那个阶段的有几亿人，现在结婚的是多少人呢，这是很大的量，留学的人是多少呢，也是很大的量，我们可以完全推出不同的产品。无论产品创新也好，机构也好，特别是我们信用卡也好，我们采取综合措施来提供这样的消费信贷的服务，我觉得前景是很大的。关键是我们大家要认识到消费金融就是我说的是广义消费金融，我们消费金融在我们中国有非常大的市场，我们还是回到前面，我们的消费升级已经到了一个快车道，我们相应的金融体系应该支撑上去。比如说你整个的金融体系、金融服务、金融产品要满足和适用于我们这个消费时代的到来。
[主持人陈良杰]：谢谢许总，许总对银行卡还是情有独钟。接下来我们进入到来宾互动阶段，欢迎提问。
[现场提问]：我发现许总聊很多消费金融的问题，唯独没有聊马云，支付宝对咱们银联有威胁吗？
[许罗德]：支付宝确实发展比较快，它是互联网金融的这样的一个雏形，或是互联网金融的开拓者，它跟传统的金融还是有很大的不一样的地方。它是从做电商开始，再有很多的客户，为客户提供金融服务，这样的服务有两个特点，第一个是处在一种探索中，摸索中。传统的银行业务是受到严格的监管，你的存款要缴准备金，你的利率只能是多少，你的风险控制在什么之内，它是一种严格的监管。但是这个互联网金融现在是一种野生的味道，它是野生的，没有对它进行监管，或者监管也是一种比较宽松的，所以我觉得现在来评价它的对或是不对，或是不是一个前景，个观察。这个要两个纬度要看。
[许罗德]：互联网金融有互联网金融的特点，银行有银行的特点，它服务的对象或是服务的内容还是有所差异的。因为中国非常大，互联网金融现在它很多的是对我们中小企业，我们的很多的个体的这样一种金融服务，这恰恰是我们不足的，我想这种补充是很有意义的。我觉得互联网金融的探索，马云的这种探索和有意义，但是我们需要的是一个什么都是，就是说我们应该在一个同样的监管条件下，同样的基础条件下来评价，或者是来做。如果看的很紧的话就很难做评价，谢谢。
[现场提问]：我也想问许总一个问题，我是经营报的记者，三方支付的力量已经起来了，会不会对银联产生一些冲击，对于银联来说，您对第三方支付的态度是什么样的？
[许罗德]：第三方支付里面做的很重要的业务是什么呢，是银行卡的业务，银行卡的业务就是银联卡的业务，我也注意到上次有一些专家，也包括我们郭教授对银联和第三方机构的关系做了一些评价，我认为有的还是有道理的。但是我想捉一个问题是什么，我们第三方机构从事的业务是银联卡的业务，它提供的服务都是以银联卡作为基础的，所以银联和我们商业银行这些年来创造的关于银联卡的业务标准、技术标准、风险防控体系都是非常科学的。第三方机构要做银联卡的业务要遵循这种规则和体系。
[许罗德]：比如你应该在这样的框架下来从事业务，创新也好，地应该在这个框架下，你做银联卡的业务，你又不遵守这个银联卡的规则，就没有这样的道理。这种情况下我想银联卡已经形成了我们国家的非常好的品牌，希望我们跟第三方合作，把我们的银联卡变成一个全球网络，全球品牌。谢谢。
[现场提问]：这个问题我想问一下迈克尔，中国推进城镇和农村收入这方面都有很多的政策，想请问一下，您对像中小城市以及农村这一块的消费金融的发展怎么看的，目前有没有相关的项目？
[迈克尔-史国奇]：非常感谢提这个问题。我觉得的确这是消费者金融有意思的一个特点，很多消费金融服务不是大家到银行去获得的，那么在一线大城市的市中心，我们有很多这种银行，但是我们现在也进入了一些小城市和一些农村的一些地方。
[迈克尔-史国奇]：我们现在有两万两千个城市，你是可以通过我们的城市零售点来获得我们捷信消费金融的产品和服务。这是我们很独特的一个特点，我们的确进入了很多中小城市和农村地区。因为你在这个大城市当中是有很多的点，也有很多的网络，但是这个成本就会相应的提高。所以你在定你业务流程的时候，必须非常的谨慎。
[迈克尔-史国奇]：另外我们这个业务在中国已经做的很大了，所以我们也必须控制成本，要做规模。我们现在看到这个行业是越来越大，然后我们必须也要在这个地方铺设一些基础设施，每年我们来做业务的增长。
[主持人陈良杰]：刚才的嘉宾都发表了精彩的观点，我们借这个机会也是非常感谢各位嘉宾，也感谢各位来宾，各位朋友今天对我们这场讨论的支持。希望以后有机会我们继续讨论。今天的讨论就到此为止，谢谢。