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刷卡消费的三大秘密
2006年9月4日 09:54
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  在不久前ZARA的打折季,Laura选购了价值2000多元的衣服。在刷卡签单后,收银员小心地叮嘱了一句:一个月以内可以退换货,但必须同时出具收据和信用卡消费凭证。
  
  一句友善的提醒倒让Laura警觉起来:刷卡消费以后怎么退货?这是一个不为很多人知的“秘密”,而通晓这些“秘密”可以减少很多不必要的损失和麻烦。  
  
  秘密一退货容易退钱难
  
  年初,李先生在“苏宁电器”买了一台洗衣机,使用后发现电脑板故障,后经厂家检测确认可以退货。由于是信用卡消费,店方提出必须先把货拉回去,然后由李先生去店里办信用卡退款的相关手续才能退款。这让李先生十分懊恼:“一会儿说退现金,一会儿说15天后退回信用卡账户,叫我相信谁去?不当场退钱就别想拉货!”
  
  店方也十分委屈。原来,为避免信用卡透支消费,货款是不能以现金形式退还的。通常,单笔刷卡消费的退货款在回到持卡人账户前,需要经过商户、收单行、发卡行等几个机构结算程序。具体来讲:
  
  首先,消费者必须办理退货手续;其次,店方要向自己的结算银行(收单银行)发出指令;最后,经结算银行审核无误,再通过银联系统,将款退“还”到持卡人的发卡银行,继而再充入持卡人的信用卡账户。如此周折,走一遍流程总得花上15到20天。
  
  需要提醒的是,信用卡消费后,退货必须向店家拿回原来自己签过字的签购单,如果该签购单已通过银行进行结算,则应要求商户通过POS或压卡做退货交易,将原来的账款冲掉,把已消费的资金重新划回信用卡账户。
  
  特别要记住,向商户索要退货单、结算单据作为凭证,同时多加关注自己的账户变动。
  
  另外,如果你当天就发现所购买商品的问题,当天退货,那么收银员可以马上在POS机上进行一笔相反的操作把钱退还到持卡人的信用卡里——银联规定,如果消费者刷卡消费当天在商户结算前退货,商户可以通过银联系统立即将退货款返还到消费者的银行卡里。
  
  另一点需要提醒的是,不管退款在多长时间内到账,这笔资金会一直占用持卡人的信用额度,消费者一定要先偿还该笔款项,否则会产生罚息。
  
  秘密二还款入账有“时差”

  
  Olina有一张招商银行的信用卡,每月3日是她的还款期限。为此,她开通了信用卡与招行借记卡的“关联自动还款”功能。
  
  上个月,她透支了12000元,而她的借记卡上只有5000元的余额,所以8月3日,她通过银行的自动还款机,又向信用卡里存进了10000元。她以为,剩下的2000元银行会从“一卡通”的账户上划账自动扣除。然而,第二天她却发现“一卡通”账户上5000元已经归零。原来,从银行柜台或自动存款机上向信用卡存入现金,到这笔资金最终入账,其间存在两天的“时差”。
  
  很多人都喜欢在还款日搭上“最后一班车”,办理信用卡还款业务,觉得这样才能把免息期用得最彻底。可实际上,不同银行的不同还款方式都存在“时差”:比如,中国银行,用自动存款机偿还信用卡欠款,在当天的20:00点之前所存入的资金被记作当日入账,在当天的20:00之后则要记入第二天;此外,中国工商银行、中国建设银行所发行的“国际卡”,中国农业银行的“金穗贷记卡”的记账时间都要比还款时间晚一天;招商银行一般要到存款第三天后才实际入账;而“广东发展银行”则是在银行柜台上还款实时入账,通过自动存款机自助还款,就要到3天后才能入账了。
  
  跨行实施的“柜面通”,是比较时新的还款方式,但由于受到系统限制,会造成一到3天的延迟。以招商银行的信用卡为例,如果从其它几家银行的网点用“柜面通”向信用卡内存入资金,则要等到还款的第二天才能转入招商银行,第三天才能记入持卡人的信用卡账户。中信实业银行、广东发展银行同样如此。
  
  所以,赶“末班车”还款最好考虑“时差”因素,小心莫名其妙吃“罚息”。
  
  秘密三密码并非“双保险”
  
  Luke邀请女朋友在五星级酒店共进晚餐,买单时出示了一张浦发银行的信用卡。没想到服务生没拿来密码输入器,却拿来了结帐凭据请他签字。
  
  “我还没有输入密码,怎么就刷卡成功了?”要解答Luke的疑问,首先要搞清楚信用卡的密码究竟是怎么回事。原来,目前各银行发卡时让用户设置的密码,一是供提取现金之用,另外就是在银联的POS机上使用。也就是说,当信用卡遭遇本土商业机构的POS机,密码有效;一旦遇到VISA或MASTER的POS机,密码形同虚设。
  
  所以说,在一些高档涉外场所消费,就有可能会碰到与Luke类似的情况。消费者一定要养成在签字前仔细核对刷卡金额的习惯,千万不要“潇洒一挥”。
  
  消费密码有时会“不管用”,但信用卡(指VISA卡)上的另一个密码却始终克尽职守——CVV2,只不过它常常为人忽视罢了。CVV2码位于信用卡背面的签名栏上,就是紧跟在卡号末4位后面的3位保安数字。当用户使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时,特约商户就会根据需要,要求输入CVV2号码核实身份。
  
  老江支招
  
  办卡要“三近”

  
  就像前几年疯狂推广借记卡一样,如今各银行都在拼命推销各种信用卡:“开卡有礼”、刷卡免年费、积分换礼、分期购物……吸引着各个人群。
  
  但,要用好信用卡而不是被它“套牢”,最需要考虑的是“方便省心”——毕竟还款时满处找还款银行是一件令人烦心的事。
  
  刷卡有秘密,办卡也有诀窍。笔者也曾申请过各个银行的信用卡,结果大多数都以销卡告结,但却总结出了办卡的“三近”原则,特和读者分享。
  
  首先,要“近工资卡”。关联帐户还款是最方便也最保险的,既不容易让你由于忘记还款而遭受罚息,又可以用足免息期。
  
  选择信用卡的时候,最简单莫过于在工资卡所在银行办理信用卡,并开通“关联账户还款”,那么,在还款当日,工资卡里的资金就会自动转到信用卡里。
  
  第二,要“近银行网点”。一定要挑选一些便于在家庭、公司附近的银行网点进行还款的信用卡。
  
  目前,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行这6家银行推出的信用卡,还款业务只能在本行网点的柜台或是自动存款机上办理。不过,这几家银行在网点上具有很大的优势,网点遍布市区各级商业区及住宅小区。
  
  兴业银行、深圳发展银行、华夏银行、中信实业银行、民生银行、光大银行、招商银行和广东发展银行等8家银行则开通了“柜面通”业务,也应该好好利用。不过,在招商银行的柜台上办理“柜面通”业务时,需要缴付2元/次的手续费。
  
  第三,“近工资日”。
  
  不同银行的信用卡,对还款日的时间规定都不尽相同。而使用信用卡的人大都喜欢临近还款日才去偿还欠款,因此,选择信用卡时,也要看看银行规定的还款日和自己的发薪时间是否契合。比如,在每月10日发薪的人,最好选择还款日在10日以后的信用卡,而慎选8日、9日作为“最后期限”,以免给自己的财政状况雪上加霜。
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选稿:姚琳琳 来源:上海星期三 作者:芭特;江南


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