首席执行官杜永茂发言实录
来源：东方网 选稿：王霖
图片说明：2011陆家嘴论坛专题会场六：中国保险市场的创新与发展。图为平安养老保险股份有限公司董事长兼首席执行官杜永茂。(点击查看东方网独家高清组图)
[杜永茂]尊敬的主持人，各位嘉宾、女士们、先生们，上午好。根据论坛的主题—“保险业的创新与发展”，我想讨论一个话题，叫“长寿风险呼唤着保险制度的建立，同时也带来市场的发展”。
[杜永茂]第六次全国人口普查数据显示，我们国家老龄人口（60岁以上）已经占到百分之十三点几，65岁以上已经占到8.8%。按照国际上通行的划分标准，60岁以上的人口占10%，65岁以上的占7%就进入了老龄化社会。显而易见，我们现在已经进入到老龄化。
[杜永茂]第二，人口普查数据显示高龄化、长寿化趋势加速。现在每年有100万的高龄增长，到2015年的时候测算出2400万人高龄化老人。这两个特点给长寿、高龄、养老问题带来两大风险，从目前的情况看第一个风险就是在60岁以上，女的55岁以上养老问题覆盖率比较低。
[杜永茂]现在按照基本社保的覆盖率，现在是百分之二十九点几，加上商业养老等，覆盖率占总的人口1%左右，两个加起来30%多一点。老人到了退休年龄，目前还有大部分人养老问题没有着落。
[杜永茂]第二个风险就是高龄化、长寿所带来的问题。这里边有两个问题，一个是长寿的时间上，按照现在的数据，按照行业的标准，男士60岁以上平均寿命是83岁，女士是85岁。现在的生命表也是按照这个测算的。按照平安养老保险，公司的数据统计比这个年龄还要长六年，我们的高龄养老客户平均年龄比这个还要高，男女都要高6岁，也就是到89岁到91岁。
[杜永茂]养老问题就带来两个问题，一个是资金量不足，据现在我们的统计和调查，就以上海为例，目前比较好的行业，或者进入到社保比较早的，一年的养老金、社保加上补充养老，一年也就两万多，很明显是比较低的，基本社保是2万不到。量很明显小。
[杜永茂]第二个，现在领取的方式缺乏一种制度，对高龄长寿养老缺乏一种制度，现在建立了这种制度。前面讲覆盖率低，好在现在政府已经有政策，提高覆盖率，相信会有大发展。这个问题今天不重点讨论。我重点想讨论高龄这一部分，就这么一点钱，现在目前来讲缺乏一个制度，把这个钱有计划的分期领取和合理使用。
[杜永茂]刚才讲，现在存在一个问题，就是到退休以后一次性把钱拿走了，拿走以后出现一个问题出现了提前消费，还有他人消费，现在子女用老人的钱觉得很正常，还有投资失当，造成了损失。高龄寿命越长，风险越大。也就是说“人活着，钱没了”，问题就比较严重了。
[杜永茂]国外是怎么解决的，国外有两种模式解决，一种是用税务的制度解决，也就是用杠杆调整，让你分期领取。澳大利亚就是一次领取30%的税，分期领取税收就少。还有一个模式就是强制性规定，像英国、日本、新加坡他们都是这种，就是按一定限额分期领取，让你有计划去领取。虽然早一点，但未来调整养老保障还高一点，你活多久就可以拿多久。
[杜永茂]我们国家解决这个问题，也应该根据我们的国情，借鉴国际上的做法，从现在开始就要建立这种制度。我们叫生命年金保险制度，没有税收交保险，生命年金保险制度。核心内容应该是这几条，要分期领取。
[杜永茂]还有就是要规定保险公司对高龄化的人群配置服务，包括体检，甚至开发养老院的服务，这都是与之相配套，也就是说你活的越久，领取的越多。制度规定杠杆的应用，还有领取方式的规定，都应该用制度约束。我们国家目前有这种产品形态，但是没有这种制度。
[杜永茂]这种产品的形态就是，应用保险的功能解决长寿带来的风险问题，不仅是这样，还可以增加市场保险。以我刚才算的2400万的话，覆盖率是1%，如果养老金是50万的话，就有1400亿的空间，市场空间就有保障。现在保险就流失了，没有这种保险。
[杜永茂]还有一个方式可以老有所养，终生领取。第三个可以保值增值，养老金公司，人事部规定的数据四年多来企业年金专业公司是百分之十三点几的回报，我们平安超过了这个值。好处非常多。[11:31:24] [杜永茂]我们国家现在应该开始重视或者研究建立这个制度，以保障高龄化所带来的风险，让老人能过得很开心，也祝我们各位嘉宾高龄长寿，健康。
【互动环节：回答提问】
[徐文虎] 下面给杜总提一个问题，你刚才介绍了很多具体养老险希望能够做的事情，有些目前还无法推进。这些也是一种创新，在这个创新过程中你是怎么去处理创新中间产生的矛盾，不同的看法也好，伴随着风险也好，你是怎么解决这些问题的？
[杜永茂] 谢谢主持人。平安养老保险从06年与寿险的团险进行重组走过了五年，经过这五年的发展在市场上取得了领先的地位。到去年年底成为第一家盈利性养老基金公司。这几年我们不断地创新，包括模式的创新、产品的创新、服务的创新、销售模式的创新和管理体制的创新。概括刚才教授的问题，每项进行的创新来讲，改革来讲都有很多的矛盾和问题。
[杜永茂] 我想简单的举两个例子，我们所有的改革创新宗旨核心就是，根据客户的需求和市场的需求来服务的。比如说养老险当时跟寿险重组，是全国性启动的。当时老的体制，任何一家公司按照正常的网络的设置，或销售服务和人力的培养都是不可能配套上去的，市场就不能与之匹配。
[杜永茂] 你做了年金以后，这个客户同时还需要一系列的养老服务产品，这就有一个产品的组合问题。当时平安集团主要的思想能够尽快走入创新的道路，我们把这个想法向领导汇报了，当时袁总还是这个工作的主管领导，得到他和吴定富主席的支持。
[杜永茂] 当时的压力有两个方面，平安集团内部也好和社会也好都有两个问题。第一个怀疑年金的专业性问题，如果这种组合的模式，年金的专业性怎么解决。当时提出很严重的问题，同业和社会都有很大的呼声，曾经有媒体也不断地讨论这个问题。第二个问题，一下有这个机构的扩张或者服务，你是方便了客户，配合了市场，我们不能光做贡献，内部的盈利模式怎么做，投入有多大，成本有多大。我刚才讲了短期内部的效益与客户市场匹配就发生了矛盾，在内部来讲就是很大的问题。大家都知道上市公司必须追求效益最大化。
[杜永茂] 有这个矛盾以后，在两个问题上我们坚持做，第二消化这两个问题带来的负面影响。比如说专业性问题，我们坚持做，得到领导支持，如果没有领导支持也做不成。我们很快的批文，产品组合、价格组合一次性完成。当时来讲专业性要做好，要让社会看到，要监管部门看到平安养老险发展的很快，但是专业性也是一流的。当时我们采取了几条措施，第一我们引进了强积金先进的系统，在国内是领先的，第二我们请了香港管理强积金的专家小组来帮助我们，第三我们进行员工培训和锻炼。这几年养老险的专业性是领先的。
[杜永茂] 第二个问题，内部的效益问题也要考虑，我们就采取控制成本、减少人力，控制间接的管理费用来解决的。这几年每年预算都节约了上亿，目前的结果前四年每年保持25%的费用增长，利润程度是101%，包括减亏。支持改革既要坚定不移的走下去，也要把负面的东西通过我们的工作消化掉。谢谢。
[徐文虎] 谢谢杜总。刚才杜总用实际的案例解决了工作中对创新风险的控制。宏观上袁总谈了一定要创新，创新的底线要把风险控制好，杜总谈了工作中间怎么创新，怎么控制风险。
[现场提问] 我想问一下袁总跟杜总，现在上海已经有6家已经获批了税延型的养老保险，这个养老保险已经进展到什么样的程度？第二个问题，国家大力建设保障房，保险公司是不是愿意进入到保障房当中，现在人寿或者平安会不会有下一步对保障房建设保险的投入？谢谢。
[杜永茂] 税延型的养老保险想在上海试点，前段时间进行了大量的论证研究、产品开发，现在跟国家的监管部门沟通过程中间。相信在适当的时候会推出，监管部门正在大力的促成这个事情，我们也在积极的参与这个事情。谢谢。
[现场提问] 有没有时间表？
[杜永茂] 我们只是这么推，但是这个问题涉及到很敏感的税收问题，他们最后认同了，给上海试点的话，那问题不大。这个问题保留着，下次有机会问财政部和税务总局。
